Calcolo Mutuo / Rata 2026

Prendiamo un capitale C = 150.000 €, un TAN del 3.5% e una durata di 25 anni. L'ammortamento alla francese fissa una rata costante, calcolata in tre passaggi.

1) Tasso mensile e numero di rate

Il TAN è annuo: lo si divide per 12 per il tasso mensile e si moltiplica la durata per 12 per il numero di rate.

• i = 3.5% ÷ 12 = 0,2917% (≈ 0.002917)
• n = 25 × 12 = 300 rate

2) Formula della rata

Si sostituisce nella formula dell'ammortamento alla francese R = C · i / (1 − (1 + i)−n):

R = 150.000 € × 0.002917 / (1 − 0.417393) = 750,94 € al mese

Su 300 rate il totale rimborsato è 225.282,00 €, di cui 75.282,00 € di interessi.

3) Composizione delle rate del primo anno

La rata è costante, ma la sua composizione no: gli interessi si calcolano sul capitale residuo, quindi all'inizio pesano di più. La differenza tra rata e interessi è la quota capitale, che abbatte il debito.

Già tra la rata n. 1 e la n. 12 la quota interessi scende e la quota capitale sale. Nel 1° anno si pagano 5189,08 € di interessi a fronte di 3822,20 € di capitale rimborsato: ecco perché all'inizio il debito residuo cala lentamente.

Stesso capitale e stesso tasso, durate diverse: allungare riduce la rata ma aumenta gli interessi totali, perché il capitale resta esposto più a lungo.

Valori indicativi sul solo TAN d'esempio. Usa il calcolatore in alto per la tua situazione e confronta sempre il TAEG delle offerte reali.

Nel mutuo a tasso variabile il TAN è la somma di uno spread fisso e dell'indice Euribor: quando l'Euribor sale, sale anche la rata. A giugno 2026 l'Euribor a 3 mesi vale circa 2,33% (valore indicativo, fonte EMMI): un rialzo dell'indice si trasmette quasi per intero al TAN.

Riprendiamo l'esempio (150.000 €, 25 anni) e ipotizziamo un +1% sul tasso, dal 3.5% al 4.5%:

La rata passa da 750,94 € a 833,75 €: +82,81 € al mese (≈ 994 € l'anno) e +24.843 € di interessi sull'intero piano. È la ragione per cui, con il variabile, conviene tenere un margine sul reddito: vedi più sotto il rapporto rata/reddito.